网络理财很精彩 网络安全环境不能忘

自从阿里巴巴推出余额宝之后，一时间，互联网的理财之“宝”层出不穷，各大平台大打出手，象天天基金网的活期宝;网易的现金宝;百度的百发，最近腾讯又出了理财通。这些理财产品，它们有什么特点?该如何选择呢?网络安全环境有木有？让偶来教你玩转各种互联网理财之“宝”。

本质上都是货币基金

首先必须要知道，包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度这些公司本身是不能发行理财产品的，只能通过与基金公司合作，将基金包装成新型的理财产品。并且，凡是对外宣传，收益是活期的十几倍，并且取现灵活的理财产品，基本上就可以断定，该产品本质上就是货币基金。因为，目前只有货币基金才同时具有5%左右的年化收益率和随时取现这两大优势。

偶总结了一下，近期比较热门的各种互联网理财之“宝”背后所代表的货币基金，整理成以下数据表，供大家参考。

从上表中可以看出，向余额宝充值就相当于购买了天弘增利宝货币基金，向天天基金网的活期宝充值就相当于购买南方现金增利货币A或其他货币基金(充值时可以选择)。每一种理财之“宝”的背后都代表着一只或多只货币基金。

收益其实差不多

因为是理财产品，我们自然要关注它们的收益情况，也经常有网友追问偶关于各种理财之“宝”的收益情况，其实，通过天天基金网的收益对比，就能清楚的看到孰优孰劣。我也参考2014年1月27日的数据，将这些“宝”背后所代表的货币基金进行了横向对比，整理成以下数据表，供大家参考。

从上表中可以看出，发行时间短的货币基金，往往近期收益率较高，特别是刚刚上市的腾讯理财通所代表的华夏财富宝货币基金，7日年化收益率高达7.37%，排名第一，但近3月的收益率却垫底了。这也充分说明，刚上市的产品，为了吸引人气，会用“特殊”的方法拉高短期收益率，达到惊人的广告效果，但往往因为前期用力过猛，造成后劲不足。以后，再也不要拿着某一天的万份收益或是七日年化收益率来说事了，有能耐就比近6月以上的收益率。

另外，从中长期的收益率来看，货币基金的收益相差不大，一年下来也就相差0.2%左右，如果按投入一万元计算，一年也就多20来块钱，真没必要花太多心思去挑来挑去。

理财之“宝”特点分析

1. 几乎所有的互联网理财之“宝”都支持全天7×24小时快速提现，最快1分钟到账，但余额宝的快速提现稍慢一点，声称是2小时以内到账，实际到账大约需要1个多小时吧，在快速提现这一方面，余额宝稍稍差了一点点。

2. 余额宝有个特别的功能就是支持投钱以后马上赎回，这是其他平台无法做到的，其他平台都是需要确认交易以后(一般要1至2个工作日)才能赎回，当然，也很少人在投钱的当天取现的，除非真的是急用钱。

3. 余额宝可以很方便的在绑定的各张借记卡当中互相转账，而且是免费的，我经常用这个功能，在我自己的多张借记卡之间转账，非常方便。

4. 余额宝可以直接消费，用于购物、信用卡还款等等，这是它的优势，同时也是它的劣势。优势是更加方便，不用赎回以后再消费;劣势就是安全性差，如果支付宝账户被盗，余额宝当中的钱可能被盗取。而其他平台，只能申请提现到本人的银行账户，即使账户被盗，也不必担心资金安全。

5. 天天基金和数米基金的“宝”因为自身平台的优势，除了可以在多款货币基金当中互转之外，还可以转换为其他各种基金，例如：债券基金和股票基金，更加方便管理。

如何挑选理财之“宝”

1. 上面已经讲过，货币基金从中长期来看，收益率相差不大，如果真是追求收益率，应该选择老牌的，有稳定收益的货币基金。我个人强烈推荐南方现金增利货币A，因为从近6月、近1年、近2年、近3年的收益率来看，均稳居第一(参考2014年1月27日的排名数据)。当然，你也可以学着自己去筛选最好的货币基金，筛选货币基金的工具就是天天基金网，你想知道如何使用天天基金网来筛选基金吗?那就请用微信关注licaibus，然后在理财巴士的微信公众号内回复“天天”两个字，就能看到详细的攻略了。

2. 除了收益率，更要关注的是安全性，当然，这些平台都是有大公司的背景，本身都是很安全的，但是，我不推荐在余额宝中放太多的资金，原因上面也讲了，因为余额宝可以直接消费。

3. 最后还要考虑易用性，就是哪个方便用哪个。我个人觉得网易理财和百度理财的用户体验很差，不推荐使用。相对来说，天天基金网和数米基金网因为是专业的第三方基金平台，支持多款基金互换，很方便、很人性化。余额宝的易用性也非常棒，特别是支付宝钱包，可以方便查看每天的收益，让理财新手感觉很体贴。

教你玩转理财之“宝”

偶是一个完美主义者，做事情喜欢追求极致，平时也喜欢充分利用闲钱去赚钱，有一些操作小经验可以跟大家分享一下：

1. 选择两个以上的平台上购买货币基金，以防止某个平台遇到特殊情况无法快速提现。比方说，我会放几千块在余额宝当中，其余闲置资金会分别放在南方基金官网和招商基金官网购买货币基金。要用钱时，优先从基金官网申请快速提现，如果基金官网临时不能快速提现，我就会从余额宝中申请快速提现。两手准备，两种选择，有急事也不耽误。

2. 身上现金一般不超过500元，平时消费以刷信用卡为主，信用卡还款日前两天会有闹钟提醒我及时还款，保持良好的个人信用。还款时，我会从货币基金当中申请快速提现，然后再通过支付宝还款。

3. 我几乎每张借记卡里的活期都不超过600元，因为存款低于500元的借记卡要收取小额账户管理费，所以我一般都是存500多元，尽量不浪费闲钱在活期账户里。

4. 大平台在大力推广理财之“宝”时期，会砸钱赚人气，此时可以考虑参与，收益还是相当可观的，不过可购买的金额也是限制的。例如，百度第一期的理财B计划，就是由百度额外奖励一倍的收益，并且限购2万元，期限为2个月。如果投资2万元，两个月下来，能多产生130元左右的额外收益。

5. 网络安全环境很重要，如果你选择一个网络安全较差的环境来理财，那么你的各种支付都是不安全的，电脑也要经常杀毒，保证不要中病毒，这一点我很重视也很强调。因为不论你的网络理财技巧如何好，只要你的上网环境不安全，网络环境不安全，那么你所做的一切都是帮别人做，你所做的一切都是无用功。