【创业】爱布谷：聚焦乡镇的小微金融平台-路演-互联网金融

爱布谷负责人管延友

凤凰科技讯 8月1日消息，凤凰创业沙龙——“互联网金融创业的机遇和陷阱”7月31日在3W咖啡举办。爱布谷作为创业项目参加路演。爱布谷是北京乡邻有信信息科技有限公司打造的金融服务平台，是一家立足于新型小城镇小微金融服务的互联网金融公司， 2015年3月获得国内顶级PE投资机构九鼎投资创始人超过五千万人民币的天使轮投资。公司致力于打造一家全国性、综合性农村互联网金融服务平台。

以下为路演实录：

感谢各位投资人感谢各位朋友。我是来自爱布谷金融网的管延友，我介绍一下爱布谷金融网在做什么。爱布谷金融网它做的是把这个居民闲散的资金，通过我们网站平台，能够向乡村广大小规模的经营者给他发放小额贷款。

很简单。我们为什么要瞄准农村？一个核心的判断就是农民他讲信用。为什么他讲信用？因为农村社会是熟人社会，熟人社会里面相互制约能力很强。两个好处。第一他储备一些免费真实信息。农村里面这个人和另外一个人八辈祖宗都扒出来，这个人靠不靠谱都知道，免费信息可以知道。

曾经一个人开着两辆宾利车给我们借两百万，我们很慌张，不知道他怎么样？熟人社会诚信制约力很强。我们一个客户借了一点钱，后来因为他各种原因逾期，逾期一个半月我们给他发了一条。如果三天之内你再不还，你三天后在你的家门口，在你的村委会以及镇上电线赶上说你欠钱不还，他木上就还了。我贷给他钱都是小额的，他不会为了这个跑路。这是他承包地以及宅基地，他去城里面不行，他这里还有他大量的亲戚。这个市场多大我不细说了，生活在乡村和县域以下我们有6.3亿人口，未来这个三亿人口会不会减少？不会的。

告诉大家一个数据，第五次到第六次人口普查这十年间我们的乡镇这个领域的人口减少了两千万，但是你要知道这十年以后我们从农村到城里的大学生差不多就是两千万，也就是说大家能力意识到，农村的人他没有减少，他就城里面打工他还要回来，他的定居地就是在这里，他不会抛弃农村的，事实上我们也看到现在农村的小城镇建设的加快。农村开始建小区住宅，他开始上楼自发建不是政府强迫他建。

为什么传统银行做不好？因为他规模不经济。为什么规模不经济，存钱几百块几万块都是大的，借款，借几千块，借十万都是大的。传统银行规模不经济就是现金，他要博管和运输现金，为了保管和运输现金需要保安队伍，运钞车，分支行的标准非常高，墙壁的厚度公安局给你认可。保险柜全程监控放弹玻璃。这一块对银行来讲是成本巨大而不产生任何效益。再就是他的吸收存款，吸收存款农村设立这样一个分支机构也很困难，来存款都是几百块，你给他安排一个支行十几个人，每个人收几百块钱的存款就发不出去。贷款这一端也是一样，就借了几万块钱你就跑去给大做调查。最大一块就是现金保管费用以及对利益吸收。

我们爱布谷能够做好？第一我们消灭技术。通过互联网技术。第二我们吸收储蓄这件事我们可以通过互联网的平台，做得更好存的更低。互联网你存多少钱都没有差别，都不需要排队，但是银行需要排队。最后一条贷款这个事能不能降低运营成本？我说我不能。我们核心价值就是我们农村地区放款能力，我们把这个钱放出去也能够收回来这才是我的核心价值。如果你认为我的核心价值是一个平台在于募集资产你就错了，不要投我。你认为我的价值是风险处置和管理能力你是真懂金融你就来投我，对我感兴趣。我最核心是资产管理，狠抓两手一个是线下的风控第二是队伍的建设。资金端我们会采取线上和线下相结合。支付通过通过第三方的支付公司来做。其实我们最核心的这一头想说一句，你可能会说你们这个事规模很难扩张，好，扩张就有人做了实际做的时候我们有感受，我们稳健可以做到规模扩张。

今天贷款利率比当地所有高利贷都便宜，比银行的利率都高。但是有一天再降三分之一，邮政储蓄也不是我的对手，我可以这样讲。中期我们达到网络金融平台，长远目标我们希望做一家银行。这家银行可能是O2O也可能是存线上，因为农民居民慢慢互联网化它的收支以及全部互联网酯化我们用纯粹互联网模型把它这个放贷这件事做完，没有这一点农民不上网我们就没法做这个事必须依靠线下，线下基调和风控再过十年肯定看到农民60%的农民都上网，为什么，因为今天十几岁二十几岁的人都在用智能手机这一次互联网在农民的普及没有漏下任何人，但是15年前用BPC端推广互联网20%的触网，这次没有漏下。

以下为投资人提问实录：

华创投资经理张怡辰：我确实比较关注这个领域，我很多朋友在这个宜农贷。我之前跟全国农民打过交道。我想跟你探讨，农民的这个契约精神欠缺直接导致他还贷能力意愿很弱，这跟您所说的那个个人观点，可以用一些线下的风控手段是相悖的。第二点，这个之前九定投了，这一轮五千万还是什么？

管延友：他是投了几百万的股本，然后提供了五千万的资金。

华创投资经理张怡辰：讲一下第一个问题。您说的农民没有契约精神我是百分百反对的，你放心好了。

阿尔法公社创始人许四清：农村是金融的盐碱地因为它分散，资金量也非常薄，你或许客户的成本高，因为分散因为现代通讯手段并不像城里面这么发达，尤其是支付方面。本来银行都没有怎么覆盖，或者覆盖不太好。所以你用了比城里面更高的成本去获取更薄的以及稀疏的客户，怎么才能盈利呢？

管延友：农村确实是盐碱地，这是典型的我们所说的书里面讲的常委客户。但是常委客户在互联网的这个技术的改造之下，能够使得交易成本大大降低。比方说过去你存两千块钱或者两万块钱，你都不喜欢，你喜欢存几万以上。但是今天互联网这个技术给我们提供这个互联网平台，你没有这个物理办公地址最重要的问题是我们把现金消灭掉，全程都不需要用现金，这样的话现金操作风险很低，运营成本很低我只剩下一块成本就是我们的基调成本我们农村推广成本，这一块儿我们心里明白我们自己做的我们挺赚钱的。

阿尔法公社创始人许四清：这个比较难说服“挺赚钱的”。

管延友：一个县只运营两个多月刚刚过去七月份，我们的西差收入七千多万。

阿尔法公社创始人许四清：几个人做？

管延友：两个人。

阿尔法公社创始人许四清：我给你一个十多年前的数据。广东省一个县银行储蓄相当于整个黑龙江省的。那个县是走私的相当发展的地区。两个人弄了13万的利差，也末很难规模化。用多大的团队才能做起来？如果你把北京市朝阳区做你就能搞定恨不过全国所有农村。

管延友：但是朝阳区所有的银行都在这里。

阿尔法公社创始人许四清：单个银行获取成本比别人高？

管延友：我不比别人高。

阿尔法公社创始人许四清：是02O地推，先赔钱。

管延友：我真不赔钱。我一个县运营开支不到三万块钱，我的收入可以达到13万，仅仅开通了两个月。

阿尔法公社创始人许四清：如果一个县只有13万，这个规模太低了。

管延友：我才两个月。

阿尔法公社创始人许四清：你很难说服我们。

管延友：我们现在做几个，几个县出来之后我们就知道我们能不能快速复制了。